女王调教 吃黄金

　　热点观察

　　“在渤海银行新开卡，被告知每日转账额度只有5000元。很不可思议，这怎么够用呢？”近日，有市民向广州日报全媒体记者反映。

　　为了保证“反诈”成效，不仅用户取款要被问用途甚至开证明，转账降额也成为众多银行的选择。近期，记者调查发现，新开卡转账额度低，存量卡可能会突然被降额。不少客户对银行如此简单粗暴的降额方式表示不理解。有市民提到：“我的银行卡资金随时会转去做各种投资，开卡时签约转账限额50万元，如果在未被通知情况下转账降额，那岂不是影响了我的投资？”行业人士认为，银行应该在有效反诈与用户便利之间取得平衡，不能“误伤”客户。

　　文/广州日报全媒体记者 林晓丽

　　新开卡：转账限额单日仅数千元

　　对于开卡转账限额问题，记者以客户身份向渤海银行广州网点了解到，在该行新开卡，三个月内非柜面转账一般是限额5000元/日。工作人员介绍，如果新开卡就即刻提高限额，需要提供资产证明。

　　记者调查发现，对于新开卡，招商银行、浦发银行、南粤银行、建行等广州多家银行网点一般也不会给太高的转账额度。如招行网点工作人员表示，多数情况下限额3000元/日，“如果后期卡里面留存资金比较多，没有异常交易就可以逐步申请提额。”浦发银行网点工作人员则表示，如果开卡用途是定期存款或理财，额度可能会较高。建行的工作人员则建议，如果没有特别需求可先开二类卡，二类卡进出账各限额1万元/日。

　　存量卡：银行密集调降客户非柜面转账限额

　　在广州某事业单位工作的林小姐告诉记者，暑假要给小孩交8000多元艺术课费用，但是却发现超出了当日转账限额，最后到银行一查，额度降至500.9元/日，理由是有一笔进账异常。“我开卡设定的额度是20万元。”林小姐认为银行没有通知就突然降额，有违约之嫌。

　　记者调查了解到，存量卡的转账额度是动态调整的。如南粤银行广州网点工作人员表示，3个月或6个月后，会根据卡的日均资金量调额。

　　7月以来，包括渤海银行广州分行、中行深圳分行在内的各地多家银行密集调降部分客户的非柜面渠道交易限额，具体额度则多少不一，有银行人士告诉记者，多数被限额5000元/日，也有的被降到500元/日。“长期不使用或不常用的银行卡，以及交易异常的卡，都很容易被降额。”前述银行人士坦言，由于各家银行风控尺度不一，确实容易“误伤”普通用户。

　　专家观点

　　银行应精准排查 降低“误伤”比例

　　不少用户对银行如此简单的降额方式表示不解。有市民还提出疑问：“银行限制转账额度，是不是在有意限制存款流出呢？”而银行相关公告的解释多为“防范电信网络诈骗”“按照银行账户功能与账户风险等级相匹配的原则”等。

　　对此，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，银行本身的内部管理和消费者权益保护工作还存在一些不足和问题，有银行忽视客户体验，片面强调落实反电信网络诈骗工作，采取过于严苛的账户管理措施，部分措施简单粗暴，给客户带来诸多不便，对较多客户造成“误伤”。董希淼建议，银行应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。

　　TIPS：

　　发现转账限额被“误伤”怎么办？

　　有这三招应对

　　第一招：查看转账限额影响范围

　　可以查看是否所有转账都受到影响。通过非柜面渠道发起的理财、三方存管等投资购买类交易以及本人账户向信用卡账户转账还款等交易均纳入非柜面支付限额进行累计。

　　不过，要注意的是，跟银行签了房贷等自动划扣的业务，是不会受到限额的影响。

　　第二招：超20万元取款可先预约

　　如果着急取钱或转账，要了解清楚所在银行取款限制的具体规定。工行、建行等国有大行表示，5万元以上的取款需要提前一天预约，如果超过20万元的，不仅会被问取款用途，还会被问资金来源甚至要求出示证明，如果用途合理来源清晰，卡内存款都可取出。有银行人士建议，超过20万元的取款，最好提前两三天预约更加稳妥。

　　第三招：部分转账额度可线上调整

　　最直接的方法，是携带本人有效身份证件、银行卡(折)等证明材料到银行营业网点办理额度调整。建议最好先致电开卡行网点咨询，因为部分客户的转账额度或可线上调整，可免跑一趟。 【编辑:房家梁】